Review KTA Bank Mandiri dan BCA terbaru 2018 2019. Mana diantara kedua bank ini yang mempunyai proses, bunga serta syarat Kredit Tanpa Agunan termudah. Dan apa pula tips pengajuan pemberian tanpa agunan supaya disetujui. Kami bahas lengkap menurut pengalaman mengajukan KTA BCA dan KTA new KSM Mandiri.
Meskipun dikala ini banyak pinjaman online Fintech yang cepat cair, KTA tetap menjadi produk pemberian yang banyak dicari alasannya ialah (1) tanpa agunan, (2) bisa dicicil dalam beberapa tahun, (3) prosesnya cukup cepat dan tidak ribet menyerupai kpr; (4) bunga KTA bank lebih kecil dibandingkan pemberian online fintech.
Bank Mandiri dan BCA menunjukkan KTA, yaitu Mandiri new KSM dan Personal Loan BCA. Kedua bank terbesar ini menjadi tujuan calon peminjam dalam mencari pemberian tanpa agunan.
Penting diperhatikan di 2019 ialah perubahan KTA Mandiri menjadi KSM yang merupakan payroll loan dimana hanya melayani nasabah karyawan yang payroll di Mandiri. Pegawai non payroll dan pengusaha tidak bisa mengajukan KTA Mandiri.
New KSM Bank Mandiri
Sejak Agustus 2018 hingga 2019 ini, KTA Mandiri berubah, bertransformasi, menjadi Mandiri KSM (Kredit Serbaguna Mandiri) atau New KSM, yaitu kemudahan kredit yang diberikan kepada pegawai yang mempunyai penghasilan tetap atau profesi tetap, pensiunan atau kepada sasaran market tertentu untuk membiayai banyak sekali macam kebutuhannya.
Bank Mandiri menunjukkan kredit tanpa agunan new KSM dengan limit cukup menarik, mulai Rp 5 juta hingga Rp 1 Milyar dengan masa pemberian paling usang 15 tahun.
#1 Ketentuan Terbaru 2019
Ketentuan penting pemberian new KSM, yang membedakan dengan KTA Mandiri sebelumnya, adalah:
- Pengajuan KTA KSM hanya untuk karyawan dengan honor dibayar lewat Bank Mandiri (payroll). KSM ialah kredit kepegawaian atau payroll loan.
- Pembayaran KTA KSM dilakukan dengan automatic debet rekening payroll Bank Mandiri
- Pengusaha tidak bisa mengajukan KTA Mandiri, hanya berlaku untuk karyawan.
Sebenarnya, KSM Mandiri memperbolehkan karyawan non payroll untuk mengajukan KTA di Bank Mandiri, tetapi dengan persyaratan yang sangat ketat, yaitu:
- Perusahaan tempat karyawan tersebut bekerja harus menciptakan PKS dengan Bank Mandiri
- HRD perusahaan tersebut bersedia melaksanakan pemotongan honor secara rutin setiap bulan untuk membayar cicilan KTA karyawan.
Dengan persyaratan tersebut diatas, hampir tidak mungkin karyawan non payroll untuk bisa mengajukan new KSM.
Bagi karyawan yang mengajukan payroll loan, persyaratan KSM menjadi cukup simpel dan mudah, yaitu:
- Warga Negara Indonesia (WNI) & berdomisili di Indonesia
- Minimal usia 21 tahun
- Maksimum usia: sebelum usia pensiun pada dikala kredit lunas
- Masa kerja pegawai tetap min. 1 tahun
- Gaji Minimum Rp 3 juta
- Tidak masuk dalam daftar hitam Bank Indonesia.
Dokumen pendukung yang perlu adalah:
- Asli Formulir Aplikasi diisi lengkap dan benar
- Fotokopi KTP Pemohon yang masih berlaku
- Fotokopi NPWP (khusus limit >Rp 50 Juta)
- Fotokopi Kartu Keluarga (jika join income)
- Asli Slip honor / Surat keterangan penghasilan terakhir
- Asli SK Pengangkatan Pegawai dari Instansi (khusus TNI/POLRI)
Pada dikala pencairan pinjaman, Bank Mandiri membebankan biaya administrasi, yaitu: Limit Rp.50 Jt = Rp 100 Ribu, sementara biaya provisi ialah Limit Rp.50 Jt = 1.0% dari limit kredit.
#2 Simulasi Bunga Cicilan dan Tenor
Bunga KSM ditentukan menurut masa pinjaman, yaitu:
- 12 – 24 bulan: 0.50% per bulan eff
- 36 – 60 bulan: 0.52% per bulan eff
- 72 – 150 bulan: 0.61% per bulan eff
Ilustrasi Simulasi Bunga dan Cicilan KSM KTA Mandiri
| Plafon KTA | 12 bulan | 36 bulan | 60 bulan | 120 bulan | 150 bulan |
|---|---|---|---|---|---|
| 5,000,000 | 444.244 | 235.367 | 167.268 | 112.490 | 68.275 |
| 10,000,000 | 888.488 | 470.735 | 334.536 | 224.979 | 136.550 |
| 20,000,000 | 1.776.976 | 941.469 | 669.073 | 449.959 | 273.100 |
| 50,000,000 | 4.442.439 | 2.353.674 | 1.672.681 | 1.124.897 | 682.750 |
| 100,000,000 | 8.884.879 | 4.707.347 | 3.345.363 | 2.249.794 | 1.365.501 |
| 200,000,000 | 17.769.758 | 9.414.694 | 6.690.725 | 4.499.588 | 2.731.002 |
| 500,000,000 | 44.424.394 | 23.536.736 | 16.726.813 | 11.248.969 | 6.827.504 |
| 1,000,000,000 | 88.848.788 | 47.073.472 | 33.453.626 | 22.497.938 | 13.655.008 |
Silahkan ambil disini Simulasi Cicilan Bunga KSM Bank Mandiri 2019.
Perlu dicatat bahwa simulasi bunga ini bisa berubah – ubah setiap dikala dan tergantung dari kategori perusahaan tempat Anda bekerja.
Bank Mandiri tampaknya menetapkan kategori perusahaan untuk memilih bunga pemberian new KSM KTA ini. Bisa saja jumlah pemberian dan tenor sama, tetapi cicilan per bulan berbeda alasannya ialah perusahaan tempat bekerja yang berbeda.
Saya mendapatkan dua simulasi dengan jumlah cicilan per bulan yang berbeda. Marketing KSM Mandiri, yang saya temui, menjelaskan bahwa perbedaan jumlah angsuran tersebut alasannya ialah kategori perusahaan yang berbeda.
Ketentuan soal tenor pemberian di new KSM ditentukan menurut sasaran market, yaitu (1) PNS / Tentara Nasional Indonesia / POLRI; (2) BUMN / BUMD; (3) Swasta. Minimum tenor ialah 12 bulan hingga paling usang 180 bulan.
Berikut ketentuan tenor pemberian KTA Mandiri yang saya terima dari Mandiri Call:
1. Target Market PNS / Tentara Nasional Indonesia / POLRI
- Pegawai Tetap Payroll Maksimal 180 Bulan
- Pegawai Tetap Non Payroll Maksimal 120 Bulan
- CPNS Maksimal 12 Bulan
2. Target Market BUMN / BUMD
- Pegawai tetap Payroll: BUMN B@W dan Perusahaan Terpilih s.d 180 bulan; BUMN Non B@W dan BUMD s.d 120 bulan
- Pegawai Tetap Non payroll Maksimal 36 bulan
3. Target Market Swasta
- Pegawai Tetap Payroll: Swasta B@W dan Perusahaan Terpilih : sd 180 Bulan; Swasta Non B@W sd 120 bulan
- Pegawai tetap Non Payroll : Maksimal 36 bulan
- Kontrak / Outsource Payroll Maksimal 12 bulan
KTA Personal Loan BCA
Bank BCA menunjukkan pemberian KTA, yang disebut BCA personal loan, dengan limit mulai Rp 5 juta hingga Rp 100 juta dengan pilihan tenor pemberian 12, 24 dan 36 bulan.
Yang perlu jadi perhatian, pengajuan KTA personal loan BCA hanya bisa oleh: (1) nasabah payroll yang pembayaran honor melalui bank BCA atau (2) pemilik kartu kredit BCA.
Diluar 2 kategori diatas, Anda tidak bisa mengajukan pemberian KTA di BCA.
Misalnya, Anda mempunyai tahapan BCA tetapi tidak mempunyai kartu kredit BCA dan pembayaran honor tidak lewat BCA, maka tidak bisa mengajukan KTA personal loan BCA.
Buat pengusaha, dengan ketentuan ini, satu-satunya cara mengajukan pemberian usah dengan KTA di BCA ialah mempunyai kartu kredit BCA minimal 1 tahun. Jika tidak punya kartu kredit atau punya tapi kurang dari 1 tahun keanggotaan, maka hampir dipastikan pemberian perjuangan tidak bisa Anda ajukan.
Persyaratan umum baik untuk nasabah payroll maupun pemilik kartu kredit BCA adalah:
- WNI berdomisili di Indonesia
- Minimal penghasilan/bulan Rp 2.500.000,- (Jabodetabek, Bandung, Surabaya, Medan dan Batam) dan minimum penghasilan/bulan Rp. 2.000.000,- (daerah lainnya)
- Berusia antara 21 – 55 tahun (saat kemudahan BCA Personal Loan lunas).
Persyaratan Nasabah Payroll BCA:
- Karyawan tetap minimal 2 tahun
- Tidak sedang menjalani hukuman surat peringatan I,II,III/Skorsing
- Dokumen yang dibutuhkan: KTP, Paspor BCA, NPWP (untuk pengajuan mulai dari Rp. 50 juta), Slip honor terakhir yang orisinil /Surat Keterangan Perusahaan
- Memiliki rekening payroll BCA
Persyaratan Pemilik Kartu Kredit BCA:
- Pemegang Kartu Kredit BCA minimal 1 tahun & pembayaran selalu lancar
- Dokumen yang dibutuhkan: KTP, Kartu Kredit BCA, NPWP (untuk pengajuan mulai dari Rp. 50 juta),
- Karyawan melampirkan Slip honor terakhir yang orisinil /Surat Keterangan Perusahaan
- Wiraswasta/pengusaha wajib melampirkan SIUP/TDP
- Memiliki rekening BCA.
Bunga KTA BCA ditentukan sesuai tenor masa pinjaman, yaitu:
- 12 bulan: 1,00% flat/bln
- 24 bulan: 1,03% flat/bln
- 36 bulan: 1,07% flat/bln
Ilustrasi Simulasi Bunga dan Cicilan KTA BCA
| Plafon KTA | 12 bulan | 24 Bulan | 36 bulan |
|---|---|---|---|
| 5,000,000 | 466.667 | 259.833 | 192.389 |
| 10,000,000 | 933.333 | 519.666 | 384.778 |
| 20,000,000 | 1.866.667 | 1.039.332 | 769.556 |
| 50,000,000 | 4.666.667 | 2.598.330 | 1.923.890 |
| 100,000,000 | 9.333.333 | 5.196.660 | 3.847.780 |
Dengan denah bunga ini, artinya semakin usang masa pemberian KTA BCA, total pengembalian semakin besar. Bunga yang harus dibayar semakin tinggi dengan tenor pemberian yang semakin panjang.
Untuk tenor pinjaman, berbeda dengan Mandiri, BCA tidak membeda-bedakan tenor. Semua nasabah bisa mengambil KTA BCA hingga tenor maksimal, 3 tahun, asalkan memenuhi ketentuan cicilan.
Pengajuan diproses selama 14 – 21 hari kerja. Anda sanggup mengajukan KTA Personal Loan di cabang BCA terdekat dimana saja dengan membawa dokumen yang disyaratkan.
Pada dikala pencairan pinjaman, BCA membebankan biaya provisi sebesar 1% dari pemberian yang disetujui atau minimum Rp 100.000. Untuk denda keterlambatan 0.28 % per hari dari angsuran.
Mana Lebih Baik, KSM Mandiri atau KTA BCA
Saya membandingkan fitur setiap KTA untuk melihat mana yang terbaik.
#1 Bunga
Cara paling akurat membandingkan bunga ialah melihat berapa cicilan per bulan dengan limit pemberian dan tenor sama. Hanya melihat dari rate bunga tidak akan akurat alasannya ialah cara perhitungan bunga bisa berbeda – beda antara satu bank dengan bank lain.
Untuk itu, saya membandingkan cicilan antara KTA Personal Loan BCA dengan KTA KSM Mandiri dengan plafon dan tenor yang sama.
Hasilnya: secara umum bunga KTA Mandiri lebih murah dibandingkan KTA KSM Mandiri. Detilnya bisa lihat di tabel.
Cicilan new KSM Mandiri vs Personal Loan BCA
| Mandiri KSM | BCA Personal Loan | Mandiri | BCA | Mandiri | Mandiri | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Plafon KTA | 12 bulan | 12 bulan | 24 Bulan | 24 bulan | 36 bulan | 36 bulan |
| 5,000,000 | 444.244 | 466.667 | 235.367 | 259.833 | 132.900 | 192.389 |
| 10,000,000 | 888.488 | 933.333 | 470.735 | 519.666 | 334.536 | 384.778 |
| 20,000,000 | 1.776.976 | 1.866.667 | 941.469 | 1.039.332 | 669.073 | 769.556 |
| 50,000,000 | 4.442.439 | 4.666.667 | 2.353.674 | 2.598.330 | 1.672.681 | 1.923.890 |
| 100,000,000 | 8.884.879 | 9.333.333 | 4.707.347 | 5.196.660 | 3.345.363 | 3.847.780 |
Yang penting diperhatikan ialah bunga KTA di kedua bank berlaku tiering sesuai masa pinjaman. Making panjang masa pinjaman, maka besar tingkat bunganya.
Meskipun cicilan per bulan terasa lebih rendah di tenor panjang, hal tersebut bekerjsama lebih mahal kalau di total pembayaran selama masa pemberian alasannya ialah bunga per bulan tenor panjang lebih mahal dibandingkan tenor pendek.
Saran saya kalau tidak kepepet sekali sebaiknya ambil tenor pemberian paling pendek. Beban bunga KTA sangat besar semakin panjang masa pinjaman.
Disamping itu, mengingat pemberian KTA umumnya ditujukan untuk kebutuhan konsumtif, sehingga nilai barang yang dibeli dengan KTA akan menurun tajam seiring waktu
#2 Plafon Pinjaman
Bank Mandiri definitely menang banyak soal limit pemberian dibandingkan KTA BCA. KSM Mandiri bisa memberikan plafond pemberian hingga Rp 1 Miliar, sementara KTA BCA hanya hingga 100 juta.
Namun, perlu dipahami bahwa meskipun Anda ingin limit plafon pemberian yang tinggi, tetapi penghasilan per bulan akan membatasi jumlah kredit yang bisa diambil.
Mandiri dan BCA menerapkan ⅓ penghasilan sebagai maksimum cicilan per bulan. Maksimum cicilan per bulan memilih jumlah pemberian yang bisa diambil.
Anda bisa menurunkan cicilan dengan memperpanjang tenor masa pinjaman. Tapi, sekali lagi ingat, tenor panjang, tingkat bunga tinggi.
BCA menerapkan ketentuan soal limit pinjaman, yang lebih ketat, yaitu tidak hanya dibatasi (1) rasio angsuran ⅓ gaji, tetapi juga (2) rasio plafond maksimum 4 x THP (take-home pay).
Jika THP 10 juta, maka plafond personal loan paling besar yang bisa diambil Rp 40 juta, tetapi itu harus pula memenuhi cicilan ⅓ gaji. Meskipun honor Anda tinggi, belum tentu otomatis bisa mengambil limit pemberian tinggi di BCA alasannya ialah masih harus menghitung kapasitas pembayaran setiap bulan dari gaji.
#3 Kriteria Pengajuan KTA
Soal ini yang KSM Mandiri kalah banyak, yaitu hanya mendapatkan pengajuan KTA karyawan payroll (kecuali status PNS/TNI/Polri), sementara karyawan non payroll dan pengusaha sudah diterima lagi.
BCA masih membuka peluang untuk non payroll dan pengusaha, dengan pengajuan KTA memakai kartu kredit BCA.
Tetapi, minimum masa keanggotaan kartu kredit harus 1 tahun dan status lancar. Diluar kriteria ini tidak bisa mengajukan pemberian KTA di bank ini.
#4 Lama Proses Pengajuan KTA
Di BCA, proses KTA memakan waktu 2 ahad hingga 3 minggu, sementara KTA Mandiri menjanjikan proses 1 ahad hingga 2 minggu.
Tetapi, usang proses ini tidak bisa menjadi patokan alasannya ialah dalam kenyataannya sangat tergantung penyampaian dokumen dari calon peminjam dan beban load pengajuan di masing – masing bank.
Yang terang kalau Anda membutuhkan persetujuan dalam waktu singkat, KTA bukan pilihan pemberian yang tepat. Pinjaman online mungkin lebih sesuai, meskipun limit pemberian online lebih rendah.
#5 Tenor Pinjaman
Soal tenor, terang Bank Mandiri menang banyak alasannya ialah BCA hanya bisa hingga paling usang 36 bulan dan tercepat 12 bulan, sementara Mandiri memperbolehkan hingga 10 dan 15 tahun (tergantung sasaran market).
Yang juga menghipnotis tenor ialah maksimum usia pada dikala pemberian berakhir. Mandiri memperbolehkan hingga usia 60 tahun sedangkan BCA hanya hingga 55 tahun. Dengan maksimum usia yang lebih pendek, efektif tenor tidak bisa maksimal alasannya ialah terhambat batasan usia
Tetapi, perlu diperhatikan lebih cermat bahwa Mandiri menerapkan maksimum tenor yang berbeda – beda tergantung sasaran market (PNS, BUMN, Swasta). Kondisi ini tidak dijelaskan dalam situs resmi.
Saya sanggup infonya ketima melaksanakan wawancara dengan sales KTA KSM Mandiri yang menunjukkan KTA. Mereka bilang keputusan final soal berapa tenor maksimum yang bisa diberikan tergantung perusahaan tempat konsumen bekerja.
#6 Persyaratan dan Dokumen
Yang paling berbeda ialah ketentuan soal minimum penghasilan per bulan. Mandiri meminta honor Rp 3 juta sementara BCA menetapkan Rp 2 juta hingga Rp 2,5 juta tergantung lokasi domisili.
BCA terlihat lebih ringan soal ketentuan minimum penghasilan dibandingkan Mandiri. Namun, masa kerja minimum di BCA lebih ketat dibandingkan Mandiri, yaitu 2 tahun vs 1 tahun.
Disamping itu, BCA menekankan tidak adanya skorsing atau surat peringatan (SP) pada dikala pengajuan KTA. Di Mandiri ketentuan soal skorsing ini tidak ada.
#7 Potong Gaji Payroll
Saya diberitahu salah satu sales Mandiri bahwa pengajuan via payroll kemungkinan dilakukan pemotongan honor kalau pemberian KTA menunggak.
Menurut saya, kebijakan bank ini masuk logika alasannya ialah untuk apa menerapkan pemberian karyawan payroll kalau tidak bisa melaksanakan pemotongan gaji.
Tetapi, konsumen yang akan mengajukan lewat payroll perlu tahu dan sadar soal adanya kemungkinan pemotongan gaji. Jangan hingga nanti kaget alasannya ialah penerimaan honor lebih rendah dari biasanya akhir terpotong kewajibab cicilan.
BCA memberikan peluang KTA tanpa potong honor alasannya ialah pengajuan bisa dengan kartu kredit BCA. Namun, perlu dipastikan juga apakah BCA tidak akan memotong rekening Tabungan Tahapan atau saldo ATM BCA kalau konsumen menunggak tagihan KTA.
Tips Pengajuan KTA Disetujui
Sejumlah hal perlu diperhatikan supaya pengajuan KTA Bank Mandiri dan BCA bisa disetujui:
#1 Cicilan Maximum 30% Penghasilan.
Pastikan honor Anda mencukupi untuk membayar cicilan KTA. Ketentuan bank ialah total cicilan maksimum 30% dari penghasilan (DBR maksimum 70%). Perhitungan total cicilan, bukan hanya cicilan KTA di Mandiri atau BCA yang Anda ajukan, tetapi juga cicilan pemberian lain yang sedang berjalan.
Jika dikala ini mempunyai kewajiban pemberian di bank lain, perlu diperhitungkan total cicilan dan apakah bisa maksimum 30% dari penghasilan. Gunakan simulasi kredit yang disediakan masing masing bank untuk menghitung kemampuan pembayaran.
Jika penghasilan tidak mencukupi (melewati ketentuan 30% gaji) untuk membayar cicilan, Anda bisa menyiasati dengan hal berikut:
Pertama, mengajukan KTA secara joint income dengan menggabungkan penghasilan dari istri atau suami sehingga total honor untuk perhitungan menjadi lebih besar. Untuk joint income, bank meminta dokumen kartu keluarga serta bukti honor suami atau istri.
Kedua, melaporkan penghasilan lain di luar honor yang Anda terima setiap bulan tetapi belum masuk dalam honor pokok. Saat pengajuan KTA ke bank, Anda sebaiknya memakai Take Home Pay, yaitu seluruh penghasilan yang masuk rekening bank, jadi bukan hanya honor pokok saja. Jika mendapatkan tunjangan, meskipun tidak rutin, perlu Anda sampaikan juga ke bank sehingga bisa meningkatkan gaji.
Ketiga, mengurangi pengajuan plafond pemberian KTA. Dengan limit KTA lebih rendah, cicilan per bulan menjadi lebih kecil, dengan perkiraan tenor masa pemberian tidak berubah.
Keempat, dengan tidak merubah jumlah pengajuan plafon pemberian KTA, Anda bisa memperpanjang tenor pemberian supaya cicilan per bulan menjadi lebih rendah. Tentu saja, perlu dipertimbangkan bahwa penambahan tenor akan meningkatkan total pembayaran bunga ke bank.
#2 Koordinasi HRD atau Kepegawaian
Bank melaksanakan verifikasi telepon, salah satunya yang paling penting, ialah ke perusahaan tempat Anda bekerja dengan menghubungi HRD atau kepegawaian.
Tujuan verifikasi biasanya ialah (1) mengecek apakah Anda bekerja di perusahaan tersebut; (2) memastikan pembayaran honor Anda melalui payroll di Mandiri atau BCA; (3) memastikan jumlah penghasilan Anda sesuai dengan yang disampaikan dalam aplikasi KTA.
Masalah paling banyak ialah penghasilan yang dicantumkan dalam formulir KTA tidak sama dikala diverifikasi ke pecahan HRD.
Karena itu, Anda sebaiknya menjawab jujur soal penghasilan dikala mengisi aplikasi KTA atau kalau memungkinkan koordinasi dengan pihak HRD.
Koordinasi HRD bukan bertujuan memanipulasi angka penghasilan, tetapi memastikan bahwa HRD memberikan angka take-home pay ketika ditelepon pihak Bank. Karena tidak jarang, HRD memberikan honor pokok saja, sementara yang Anda tulis di formulir ialah take-home pay.
#3 Riwayat Pinjaman di BI Checking
Hal ini yang paling sulit kalau Anda mempunyai riwayat jelek kredit di BI checking dalam 5 tahun terakhir. Bank sangat memperhatikan riwayat kredit calon nasabah di BI checking.
Hampir bisa dipastikan kalau Anda masuk dalam daftar hitami BI checking, pengajuan KTA akan ditolak.
Pertama, kalau punya riwayat jelek masuk blacklist BI sebaiknya tidak mengajukan pemberian KTA terlebih dahulu, hingga ada perbaikan di BI checking. Perlu diingat bahwa bank tidak hanya melihat kondisi dikala ini tetapi juga riwayat dalam 2 tahun hingga 5 tahun terakhir.
Kedua, kalau merasa bahwa ada pelaporan di BI checking yang tidak sesuai, contohnya Anda sudah lunas tetapi masih tercatat belum lunas, Anda perlu segera follow up ke pihak bank terkait untuk memastikan akurasi laporan Anda di BI checking.
Kesimpulan
Baik KTA Mandiri maupun KTA BCA merupakan pemberian tanpa agunan terbesar di Indonesia. Masing – masing mempunyai keunggulan.
Jika nasabah Bank Mandiri dalam hal penggajian (payroll), definitely Anda sebaiknya mengajukan di KTA Mandiri alasannya ialah bunga lebih murah dan proses lebih gampang.
Namun, bagi nasabah umum, yang tidak punya payroll, KTA BCA tampaknya memberikan pilihan lebih menarik alasannya ialah masih membuka peluang , dengan mempunyai kartu BCA untuk bisa mengajukan KTA BCA.
Sumber https://duwitmu.com